Simone
不过是监管的悲哀，储户钱存在银行，然后转到余额宝，余额宝再把钱转到银行，如此简单的周转，为什么余额宝就可以享受如此巨额的无风险收益？
当然，余额宝的资金量还会不断上涨，超过更多的银行只是时间的问题。但是与此同时，风险系数正在变高，不可能一直依靠着阿里的名气来做事情。
所以，少年们，不知道怎么做了吧？大家都在征你的智商税，你我乖乖缴税就行了。早点放弃挣扎，还能快乐一些~
时至今日，余额宝规模已经发展壮大到了1.6万亿，超过了招商银行的个人储蓄存款规模，这说明了余额宝已经成为代替部分银行理财产品的一种方式，把钱放进余额宝是一种不错的理财方式，但是仅仅只能作为小金额短期限的理财工具，超出这些范围还有很多更好的选择（我们只讨论稳健型的理财方式，风险较大的一概不讨论）。
余额宝适用于适合短期限小金额理财
进入2018年余额宝遭遇了限购限额以及货币基金的T+0快速赎回降额一系列调控，余额宝也顺应监管要求接入了四只新基金，但是目前为止，收益率都很有限，最高的一只基金维持4.2%左右的7日年化收益率，相比银行的活期存款和定期有巨大优势，不仅灵活而且收益率高出很多。余额宝最大的特点就是零钱理财、零门槛、可消费支付，这个本质上就适合短期险和小金额的理财。
长期限、大金额还有更好的理财的理财方式
这类产品银行还有很多，也都是稳健型的理财方式，举几个例子
1.国债
2018年已经发行了4期电子式和凭证式国债，期限区分三年期和五年期，票面利率4%和4.27%，这些都是保证收益的，长期存的话国债是最好的保本保收益的方式，缺点是有固定的发售期限，而且不好抢
2.部分银行的创新存款产品
这些只限于少部分银行，创新的存款产品利率可以是相当的高，如果你恰好在当地，无疑是最好的选择。比如山西某村镇银行有一款喜得利的存款业务，半年期定期3.12%，9个月3.15%、12个月3.27%、20个月3.42%，利率高的咋舌，据官网推荐确实是定期存款业务，这利率对比其他银行完爆几条街。
3.其他的结构性存款或者银行理财产品也都不错，收益率稳定在4%-5%，违约几率很小，几乎可以忽略，也适合可以投长期的人群。
4.最后在货币基金这个大类里，也有很多产品比余额宝收益率要高，如果选择的话可以挑选一部分
说的这么多，其实所有的产品都一个道理，没什么产品是万能的适合所有人群的，余额宝固然好，但是我觉得它只是一个短期理财工具，如果有大资金想取得高收益的回报，介绍的还有很多稳健的渠道。
余额宝2017年6月底规模已达到了1.43万亿元，超过了招商银行2016年年底的个人活期和定期存款总额，并直追2016年中国银行的个人个人活期存款平均余额1.63万亿元。
现在余额宝规模进一步达到1.43万亿，占据货币基金市场12%以上份额，可谓是体量巨大。这也是因为货币基金年化收益率不断上升的结果，高收益率吸引了更多投资者。
余额宝为何如此成功？
余额宝其实只是货币基金，它所对接的天弘基金本来只是众多货币基金中极普通的一员，可是借助余额宝的“威势”，短短半年时间就一跃而成中国第一大基金，夺去了华夏基金多年来保持的老大地位。
余额宝的超级成功有刚好“撞大运”的成分：那段时间中国的货币政策将银根收得太紧，导致即使是货币市场上的近于基准利率的无风险利率也相当高——余额宝收益率最高时近7％，远超平常的货币基金的收益率（现在基本上回落到2％左右，就是很正常的），可相比之下，当时银行间隔夜回购利率曾高达30％，余额宝的所谓高收益只能算是小巫见大巫——当年银根极紧的情况。
但即使撇除这个“其它因素”的干扰，余额宝也是相当成功的，因为即使现在其收益率已经回落到正常的4％左右，与其它货币基金相比其实算偏低的，但天弘基金的规模仍然一直稳居国内第一、还从全球第三继续上升至第二，可见超常的高收益率并不是造就它成功的关键的局限条件。
不仅仅如此，更重要的是它进行了一系列的制度创新，其效果全是降低进入门槛的——包括：1元起购，T＋0的即时赎回。
其实，早在余额宝之前，各大基金公司都已经开通了网上直销渠道，都利用了互联网技术提供线上开户、线上认购、线上赎回等服务，降低了投资者参与包括货币基金在内的一切基金投资的交易费用。
但一来它们不如“支付宝”有名气（即信息费用较高），更没有积累那么大量的客户资源；但二来更重要的还是上述的制度创新，因为在余额宝之前，货币基金的起购都是有较高的起购门槛（如100元以上、1000元以上等），赎回也不是即时的，至少是T＋1的隔日。
而自从有了余额宝，各大基金公司的货币基金都被逼着要跟进；后来连银行也纷纷推出自家的各种“宝”，但仍然一如通常的银行理财产品那样规定了5万元起购的高门槛。
这些制度创新降低了投资者进入门槛，而余额宝本身则是无意中突破了从事基金业的进入门槛——虽然与支付宝合作的天弘基金本身是有基金牌照的，但用这种未经监管机构审核就合作的方式在事实上绕过了要先获取基金牌照才能从事基金业的进入门槛。
更要命（要银行的命）的是，由于这些降低投资者进入门槛的制度创新，导致货币基金与活期存款在事实上的区别几乎完全消失。
可是余额宝的收益率却远高于活期存款的利率（即使现在回落到正常的2％左右也是如此），这导致银行存款大搬家，于是又进一步在事实上突破了从事银行业的进入门槛！
人们存钱进银行，跟通过购买余额宝存钱进支付宝，基本上没啥区别。支付宝后续发展出更多的理财功能（与各类非银行的金融机构合作），还不断地
